Este justificată creṣterea preţului la asigurările RCA ?
În ultima perioadă suntem martorii unor adevărate confruntări între asiguratori ṣi ASF pe de o parte ṣi asiguraţi sau unităţi de reparaţii auto pe de altă parte, miza fiind preţul asigurărilor RCA.
Asiguratorii justifică majorarea preţului la RCA prin rezultatele financiare negative din ultimii ani obţinute din vinderea acestui produs de asigurare.
ASF reacţionează arătând că nu poate intervenii în stabilirea preţurilor la asigurări ṣi confirmă pierderile asiguratorilor.
Cum stăm cu balanţa veniturilor ṣi cheltuielilor înregistrate de asiguratori pentru RCA?
A. Veniturile provind din sumele încasate pe poliţele vândute. Preţul mediu per poliţă depăṣeṣte cu puţin 100 euro, cu mult sub media din UE. Răspunderea preluată de asiguratori este aceeaṣi cu cea din UE, însă despăgubirile, mai ales cele pentru vătămări corporale, nu se ridică la nivelul celor din UE. În aceste condiţii se pune problema dacă majorarea preţurilor se impune ṣi totodată dacă este singura soluţie.
Veniturile pot creṣte prin:
a) Majorarea preţurilor – cea mai simplă metoda;
b) Alte măsuri:
• Creṣterea numărului de maṣini asigurate (în prezent este asigurat un procent de circa 70 % din parcul auto; dacă s-ar asigura cel puţin 90 %, veniturile ar echilibra balanţa pe această formă de asigurare;
• Limitarea fraudelor la emiterea poliţelor. Consider că un procent important din asigurări se încheie cu încălcarea metodologiilor de emitere, astfel încât preţul obţinut este mai mic decât cel real. Ṣi aici s-ar obţine o creṣtere cu câteva procente a masei veniturilor.
B. Cheltuielile. Două mari categorii de cheltuieli se înregistrează la acest produs : daunele ṣi cheltuielile de achiziţie a produsului RCA.
1. Legat de daune se analizează doi coeficienţi ṣi anume: valoarea despăgubirilor ṣi frecvenţa daunelor.
a) Valoarea despăgubirilor pentru daune materiale este relativ constantă ṣi depinde într-o măsură importantă de profesionalismul ṣi corectitudinea angajaţilor de la daune.
b) Frecvenţa daunelor este cu mult peste media din UE, ceea ce arată că exista în continuare un număr mult prea mare de accidente, cauzele fiind multiple (din păcate nici aici nu se face mare lucru – indisciplina rutieră, infrastructura rutieră deficitară, etc.).
Concluzionând, dacă nu se reduce numărul accidentelor ṣi fenomenul de fraudă, daunalitatea nu va scădea, ci va creṣte pe fondul creṣterii despăgubirilor pentru vătămări corporale.
2. Cheltuielile de achiziţie a produsului RCA s-au menţinut mari, mai ales la acei asiguratori care ṣi-au dorit să vândă cu orice preţ acest produs de asigurare.
Concluzie!
În prezent asigurarea RCA aduce pierderi pentru asiguratori. O creṣtere de preţ, dar cu o analiză corectă a riscului pe categorii de asiguraţi, e de acceptat numai dacă reprezintă ultima soluţie de rentabilizare a produsului RCA. După cum am arătat, există ṣi alte metode de creṣtere a veniturilor ṣi soluţii de limitare a cheltuielilor cu daunele, care, dacă ar fi puse în aplicare, ar duce la scoaterea asigurărilor RCA din categoria produselor nerentabile din portofoliul asiguratorilor.